二维码“互联互通”几成定局 技术标准成博弈关键

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  文|李意安

码支付互联互通。

代码支付互联技术验证和应用试点,逐步开辟支付服务壁垒,为人们提供更安全,更便捷的支付服务。

简而言之,将来,商家只能在一个支付机构申请收款代码,然后他们可以扫描任何APP的代码进行支付,并解决多代码的混乱。

从上述陈述来看,虽然新政的启动没有明确的时间表,但“互联”已成定局。

事实上,“互连”已经在监管层面上长期发展。在移动支付已成为主流的情况下,互操作性对于该行业具有重要意义。打破QR码标准的垄断意味着支付宝和微信支付巨头在二维码支付领域的长期垄断也将完全被打破。但是,选择实现“互联互通”的技术路径是打破冰政策的关键。

Cross Finance了解到,银联和两大清算所以及中央银行科技部门都在努力推动互连所采用的技术标准。

科技局局长李伟提到的“付款标记技术”与银联云闪存支付推广的基于令牌的二维码技术的基本逻辑不同,但银联的标准更为封闭,更多像“闪存”支付“系列”;支付部门希望推广开放式卡基准。除了卡基标准之外,网络希望基于目前市场上采用的二维码系统来规范和完成清算。

不同的标准选择不仅影响两个关节的未来发展和差异化,而且长期决定支付机构的成本结构。因此,除了努力推动三方的标准,包括各种支付机构。

游戏仍在继续。

1.三种可能的技术路径

事实上,联合代码GM并不是一个完整的创新。

去年9月,香港金融管理局推出了快速支付系统“快速”。用户使用移动电话号码,电子邮件地址和QR码作为识别码,以在银行和交叉价值支付工具之间转移资金。 21家银行和10家储值支付工具运营商可以使用“快速转向”系统。特别值得一提的是它还包括支付宝香港钱包和微信香港钱包。这意味着在此操作系统下,微信和支付宝余额账户可以相互转账。

在过去不到一年的时间里,该产品已成功验证了香港市场的可行性。

“互联”的落地将促使产业链中的收购方,清算人和账户方履行职责,完成职能:清算机构制定二维码的标准和协议格式,完成交易清算,帐户方和收单方可以显示或处理付款代码。代码的字段信息可以包括完整的信息链接,例如发布代码的机构以及要清除的清算机构。可以在整个网络中识别任何代码以形成真正的“通用代码通用”。聚合服务提供商或收单方服务提供商在特定商户登陆过程中实现交易对接的技术服务和信息传输,不需要与多个账户机构打交道,只需要处理单个收单方。这与银行卡收据的“四重模式”逻辑非常相似。

但是,目前,银联,互联网联盟和中央银行支付部门对“互联”的技术路径有自己的理解。采用哪些技术标准将对未来的市场格局产生重大影响。

在此,有必要介绍科技部主任李伟提到的“标识技术”。

所谓的支付令牌化是国际芯片卡标准化组织EMVCo在2014年发布的技术。它用支付令牌(Toke)代替银行卡号进行交易认证,避免了卡号等信息泄露的风险。

目前,银联使用这项技术。在基于令牌的二维码技术中,清算过程生成临时卡Bin。应该指出的是,令牌字段和卡本身本身,或租赁或购买,涉及实际成本。

相比之下,网络基于现有的代码系统提升了二维码技术标准。对于大多数支付机构,包括微信支付和支付宝,目前使用银联代码结构是网络的标准。这与建立网络协会的背景有一定的关系。自成立以来,网络协会已存在于服务帐户中,其产品属性和业务逻辑基于帐户。

监管层面更多地基于安全考虑。如上所述,支付令牌化本身是一种相对成熟的技术,已经得到国内外市场的验证。因此,科技部倾向于在开放的基础上选择支付标记化技术。在科技部考虑的路径中,二维码支付的清算可以在银联或网络链接中结算。银联本身已经拥有成熟的处理流程,网络链接还可以获取部分令牌字段和临时卡斌,为支付机构提供清算。服务。

2.市场游戏

在这个关于标准的游戏中,科技部关注市场的安全性和有序发展。两个清算机构都关注话语权,而支付机构则更关注成本,不同市场的技术路径。参与者的影响是非常不同的。

如果采用银联云闪存支付的二维码标准,银联将几乎获得二维码支付的绝对话语权,并且网络链接的情况非常被动。支付机构需要严格按照银联的规格交换代码。为了进入网络,有必要进行相关的安全标准认证,这需要大量的费用。在随后的清算过程中,除了清算本身所涉及的成本之外,还需要考虑令牌和临时卡Bin是否具有长期租赁成本。就支付机构的收入而言,它也可能是昂贵的。

根据科技部希望推进的路径,银联和网络链接可以处理令牌技术的二维码。银联的优势在于它之前推广过云闪存支付,并积累了一定数量的市场粉丝。京东支付等支付机构采用银联二维码标准进行代码传输。如果支付机构不愿意找到银联,您可以选择使用网络。但是,为了处理令牌,网络需要大规模升级现有技术系统。在随后的清算服务中,网络将继续健康运营。羊毛将放在羊身上,费用将转嫁给支付机构。

第三种选择可能是支付机构最渴望看到的代码标准和网络支持。这几乎是大多数支付机构目前使用的QR码标准。如果该标准成为未来互连的技术标准,则支付机构需要支付的成本仅为跨机构清算成本,无需任何额外成本,系统几乎不需要进行额外的联合调整。这可能是支付机构最具成本效益的结果。但是,从清算市场的竞争来看,支付宝微信支付90%的市场份额的大部分交易都集中在网络上,而这部分已经占据了一半以上的市场份额。如果银行的扫描码交易银行卡被清除,银联的情况将更加被动。

总之,由于成本考虑,支付机构可能更倾向于选择兼容的网络编码标准。当然,代码标准的选择也与两大清算机构的利益有关,最终结果仍需等待监管决策。

然而,值得提醒的是,虽然“互联”登陆对于打破国内二维码支付市场的垄断具有重要意义,但目前尚不清楚所有中小型支付机构是否都有机会享受由垄断引起的相应股息。

从目前的市场结构来看,超过90%的移动支付市场已经掌握在微观手中。在已经形成用户习惯并且签署了商家协议的情况下,从巨头竞争C端市场的份额并不容易。毕竟,与2014年相比,二维码扫描支付的市场格局有很大差异。

那时,支付宝和微信支付可以迅速增加市场份额。一方面,它受益于储备基金的利息收入,可用于补贴市场。另一方面,它受益于QR码标准的垄断,汇总支付和其他中小型支付是其提供商的扩展和服务工作。换句话说,总支付和中小型支付机构对微销售的90%市场份额做出了重大贡献。这一成就是整个市场共同努力的结果。

目前,市场环境非常不同。

储备基金以集中方式存入后,不再有利息。没有这笔收入,支付机构就没有补贴市场的依据。即使实施互连,大多数中小型支付机构也无法启动第二次补贴战并重新划分C端市场。相比之下,一些拥有自己的商业模式和资本优势的二线支付机构可能能够通过市场补贴来扩大C端市场。更明显的优势是依赖巨头且已经具有某种C端基础的支付机构,例如京东支付,美国集团支付和安全钱包。其次,Lakara已被列入世界汇款,以资本市场为后盾,具有良好的小微企业基础,并具有一定的C端可见性,可能能够划分某个市场。对于大多数中小型支付机构而言,C端市场可能仍然不是他们关注的焦点。专注于收购商人本身也可能是其市场生存的王者。继续专注于线下商家的扩张,运营和维护,然后有可能在市场开发中享受下一轮的红利。

当然,对于即将到来的共同代码时代,巨头显然不那么乐观。如果市场垄断被打破,这意味着一些商家将不可避免地流入中小型支付机构手中。相比之下,微信支付更为积极。今年4月,微信支付已开始以“二次认证”(详细的冲压代码支付“四方政策”,“威威微信支付启动商户”二级认证)的形式采取先发制人的反应。支付宝尚未采取任何进一步行动。

特别声明:本文由网易上传并由媒体平台“网易”作者发表,仅代表作者的观点。网易只提供信息发布平台。

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简而言之,将来,商家只能在一个支付机构申请收款代码,然后他们可以扫描任何APP的代码进行支付,并解决多代码的混乱。

从上述声明来看,虽然新政的启动没有明确的时间表,但“互联”已成定局。

事实上,“互连”已经在监管层面上长期发展。在移动支付已成为主流的情况下,互操作性对于该行业具有重要意义。打破QR码标准的垄断意味着支付宝和微信支付巨头在二维码支付领域的长期垄断也将完全被打破。但是,选择实现“互联互通”的技术路径是打破冰政策的关键。

Cross Finance了解到,银联和两大清算所以及中央银行科技部门都在努力推动互连所采用的技术标准。

科技局局长李伟提到的“付款标记技术”与银联云闪存支付推广的基于令牌的二维码技术的基本逻辑不同,但银联的标准更为封闭,更多像“闪存”支付“系列”;支付部门希望推广开放式卡基准。除了卡基标准之外,网络希望基于目前市场上采用的二维码系统来规范和完成清算。

不同的标准选择不仅影响两个关节的未来发展和差异化,而且长期决定支付机构的成本结构。因此,除了努力推动三方的标准,包括各种支付机构。

游戏仍在继续。

1.三种可能的技术路径

事实上,联合代码GM并不是一个完整的创新。

去年9月,香港金融管理局推出了快速支付系统“快速”。用户使用移动电话号码,电子邮件地址和QR码作为识别码,以在银行和交叉价值支付工具之间转移资金。 21家银行和10家储值支付工具运营商可以使用“快速转向”系统。特别值得一提的是它还包括支付宝香港钱包和微信香港钱包。这意味着在此操作系统下,微信和支付宝余额账户可以相互转账。

在过去不到一年的时间里,该产品已成功验证了香港市场的可行性。

“互联”的落地将促使产业链中的收购方,清算人和账户方履行职责,完成职能:清算机构制定二维码的标准和协议格式,完成交易清算,帐户方和收单方可以显示或处理付款代码。代码的字段信息可以包括完整的信息链接,例如发布代码的机构以及要清除的清算机构。可以在整个网络中识别任何代码以形成真正的“通用代码通用”。聚合服务提供商或收单方服务提供商在特定商户登陆过程中实现交易对接的技术服务和信息传输,不需要与多个账户机构打交道,只需要处理单个收单方。这与银行卡收据的“四重模式”逻辑非常相似。

但是,目前,银联,互联网联盟和中央银行支付部门对“互联”的技术路径有自己的理解。采用哪些技术标准将对未来的市场格局产生重大影响。

在此,有必要介绍科技部主任李伟提到的“标识技术”。

所谓的支付令牌化是国际芯片卡标准化组织EMVCo在2014年发布的技术。它用支付令牌(Toke)代替银行卡号进行交易认证,避免了卡号等信息泄露的风险。

目前,银联使用这项技术。在基于令牌的二维码技术中,清算过程生成临时卡Bin。应该指出的是,令牌字段和卡本身本身,或租赁或购买,涉及实际成本。

相比之下,网络基于现有的代码系统提升了二维码技术标准。对于大多数支付机构,包括微信支付和支付宝,目前使用银联代码结构是网络的标准。这与建立网络协会的背景有一定的关系。自成立以来,网络协会已存在于服务帐户中,其产品属性和业务逻辑基于帐户。

监管层面更多地基于安全考虑。如上所述,支付令牌化本身是一种相对成熟的技术,已经得到国内外市场的验证。因此,科技部倾向于在开放的基础上选择支付标记化技术。在科技部考虑的路径中,二维码支付的清算可以在银联或网络链接中结算。银联本身已经拥有成熟的处理流程,网络链接还可以获取部分令牌字段和临时卡斌,为支付机构提供清算。服务。

2.市场游戏

在这个关于标准的游戏中,科技部关注市场的安全性和有序发展。两个清算机构都关注话语权,而支付机构则更关注成本,不同市场的技术路径。参与者的影响是非常不同的。

如果采用银联云闪存支付的二维码标准,银联将几乎获得二维码支付的绝对话语权,并且网络链接的情况非常被动。支付机构需要严格按照银联的规格交换代码。为了进入网络,有必要进行相关的安全标准认证,这需要大量的费用。在随后的清算过程中,除了清算本身所涉及的成本之外,还需要考虑令牌和临时卡Bin是否具有长期租赁成本。就支付机构的收入而言,它也可能是昂贵的。

根据科技部希望推进的路径,银联和网络链接可以处理令牌技术的二维码。银联的优势在于它之前推广过云闪存支付,并积累了一定数量的市场粉丝。京东支付等支付机构采用银联二维码标准进行代码传输。如果支付机构不愿意找到银联,您可以选择使用网络。但是,为了处理令牌,网络需要大规模升级现有技术系统。在随后的清算服务中,网络将继续健康运营。羊毛将放在羊身上,费用将转嫁给支付机构。

第三种选择可能是支付机构最渴望看到的代码标准和网络支持。这几乎是大多数支付机构目前使用的QR码标准。如果该标准成为未来互连的技术标准,则支付机构需要支付的成本仅为跨机构清算成本,无需任何额外成本,系统几乎不需要进行额外的联合调整。这可能是支付机构最具成本效益的结果。但是,从清算市场的竞争来看,支付宝微信支付90%的市场份额的大部分交易都集中在网络上,而这部分已经占据了一半以上的市场份额。如果银行的扫描码交易银行卡被清除,银联的情况将更加被动。

总之,由于成本考虑,支付机构可能更倾向于选择兼容的网络编码标准。当然,代码标准的选择也与两大清算机构的利益有关,最终结果仍需等待监管决策。

然而,值得提醒的是,虽然“互联”登陆对于打破国内二维码支付市场的垄断具有重要意义,但目前尚不清楚所有中小型支付机构是否都有机会享受由垄断引起的相应股息。

从目前的市场结构来看,超过90%的移动支付市场已经掌握在微观手中。在已经形成用户习惯并且签署了商家协议的情况下,从巨头竞争C端市场的份额并不容易。毕竟,与2014年相比,二维码扫描支付的市场格局有很大差异。

那时,支付宝和微信支付可以迅速增加市场份额。一方面,它受益于储备基金的利息收入,可用于补贴市场。另一方面,它受益于QR码标准的垄断,汇总支付和其他中小型支付是其提供商的扩展和服务工作。换句话说,总支付和中小型支付机构对微销售的90%市场份额做出了重大贡献。这一成就是整个市场共同努力的结果。

目前,市场环境非常不同。

储备基金以集中方式存入后,不再有利息。没有这笔收入,支付机构就没有补贴市场的依据。即使实施互连,大多数中小型支付机构也无法启动第二次补贴战并重新划分C端市场。相比之下,一些拥有自己的商业模式和资本优势的二线支付机构可能能够通过市场补贴来扩大C端市场。更明显的优势是依赖巨头且已经具有某种C端基础的支付机构,例如京东支付,美国集团支付和安全钱包。其次,Lakara已被列入世界汇款,以资本市场为后盾,具有良好的小微企业基础,并具有一定的C端可见性,可能能够划分某个市场。对于大多数中小型支付机构而言,C端市场可能仍然不是他们关注的焦点。专注于收购商人本身也可能是其市场生存的王者。继续专注于线下商家的扩张,运营和维护,然后有可能在市场开发中享受下一轮的红利。

当然,对于即将到来的共同代码时代,巨头显然不那么乐观。如果市场垄断被打破,这意味着一些商家将不可避免地流入中小型支付机构手中。相比之下,微信支付更为积极。今年4月,微信支付已开始以“二次认证”(详细的冲压代码支付“四方政策”,“威威微信支付启动商户”二级认证)的形式采取先发制人的反应。支付宝尚未采取任何进一步行动。

文|李意安

代码支付互连。

代码支付互联技术验证和应用试点,逐步开辟支付服务壁垒,为人们提供更安全,更便捷的支付服务。

简而言之,将来,商家只能在一个支付机构申请收款代码,然后他们可以扫描任何APP的代码进行支付,并解决多代码的混乱。

从上述陈述来看,虽然新政的启动没有明确的时间表,但“互联”已成定局。

事实上,“互连”已经在监管层面上长期发展。在移动支付已成为主流的情况下,互操作性对于该行业具有重要意义。打破QR码标准的垄断意味着支付宝和微信支付巨头在二维码支付领域的长期垄断也将完全被打破。但是,选择实现“互联互通”的技术路径是打破冰政策的关键。

Cross Finance了解到,银联和两大清算所以及中央银行科技部门都在努力推动互连所采用的技术标准。

科技局局长李伟提到的“付款标记技术”与银联云闪存支付推广的基于令牌的二维码技术的基本逻辑不同,但银联的标准更为封闭,更多像“闪存”支付“系列”;支付部门希望推广开放式卡基准。除了卡基标准之外,网络希望基于目前市场上采用的二维码系统来规范和完成清算。

不同的标准选择不仅影响两个关节的未来发展和差异化,而且长期决定支付机构的成本结构。因此,除了努力推动三方的标准,包括各种支付机构。

游戏仍在继续。

1.三种可能的技术路径

事实上,联合代码GM并不是一个完整的创新。

去年9月,香港金融管理局推出了快速支付系统“快速”。用户使用移动电话号码,电子邮件地址和QR码作为识别码,以在银行和交叉价值支付工具之间转移资金。 21家银行和10家储值支付工具运营商可以使用“快速转向”系统。特别值得一提的是它还包括支付宝香港钱包和微信香港钱包。这意味着在此操作系统下,微信和支付宝余额账户可以相互转账。

在过去不到一年的时间里,该产品已成功验证了香港市场的可行性。

“互联”的落地将促使产业链中的收购方,清算人和账户方履行职责,完成职能:清算机构制定二维码的标准和协议格式,完成交易清算,帐户方和收单方可以显示或处理付款代码。代码的字段信息可以包括完整的信息链接,例如发布代码的机构以及要清除的清算机构。可以在整个网络中识别任何代码以形成真正的“通用代码通用”。聚合服务提供商或收单方服务提供商在特定商户登陆过程中实现交易对接的技术服务和信息传输,不需要与多个账户机构打交道,只需要处理单个收单方。这与银行卡收据的“四重模式”逻辑非常相似。

但是,目前,银联,互联网联盟和中央银行支付部门对“互联”的技术路径有自己的理解。采用哪些技术标准将对未来的市场格局产生重大影响。

在此,有必要介绍科技部主任李伟提到的“标识技术”。

所谓的支付令牌化是国际芯片卡标准化组织EMVCo在2014年发布的技术。它用支付令牌(Toke)代替银行卡号进行交易认证,避免了卡号等信息泄露的风险。

目前,银联使用这项技术。在基于令牌的二维码技术中,清算过程生成临时卡Bin。应该指出的是,令牌字段和卡本身本身,或租赁或购买,涉及实际成本。

相比之下,网络基于现有的代码系统提升了二维码技术标准。对于大多数支付机构,包括微信支付和支付宝,目前使用银联代码结构是网络的标准。这与建立网络协会的背景有一定的关系。自成立以来,网络协会已存在于服务帐户中,其产品属性和业务逻辑基于帐户。

监管层面更多地基于安全考虑。如上所述,支付令牌化本身是一种相对成熟的技术,已经得到国内外市场的验证。因此,科技部倾向于在开放的基础上选择支付标记化技术。在科技部考虑的路径中,二维码支付的清算可以在银联或网络链接中结算。银联本身已经拥有成熟的处理流程,网络链接还可以获取部分令牌字段和临时卡斌,为支付机构提供清算。服务。

2.市场游戏

在这个关于标准的游戏中,科技部关注市场的安全性和有序发展。两个清算机构都关注话语权,而支付机构则更关注成本,不同市场的技术路径。参与者的影响是非常不同的。

如果采用银联云闪存支付的二维码标准,银联将几乎获得二维码支付的绝对话语权,并且网络链接的情况非常被动。支付机构需要严格按照银联的规格交换代码。为了进入网络,有必要进行相关的安全标准认证,这需要大量的费用。在随后的清算过程中,除了清算本身所涉及的成本之外,还需要考虑令牌和临时卡Bin是否具有长期租赁成本。就支付机构的收入而言,它也可能是昂贵的。

根据科技部希望推进的路径,银联和网络链接可以处理令牌技术的二维码。银联的优势在于它之前推广过云闪存支付,并积累了一定数量的市场粉丝。京东支付等支付机构采用银联二维码标准进行代码传输。如果支付机构不愿意找到银联,您可以选择使用网络。但是,为了处理令牌,网络需要大规模升级现有技术系统。在随后的清算服务中,网络将继续健康运营。羊毛将放在羊身上,费用将转嫁给支付机构。

第三种选择可能是支付机构最渴望看到的代码标准和网络支持。这几乎是大多数支付机构目前使用的QR码标准。如果该标准成为未来互连的技术标准,则支付机构需要支付的成本仅为跨机构清算成本,无需任何额外成本,系统几乎不需要进行额外的联合调整。这可能是支付机构最具成本效益的结果。但是,从清算市场的竞争来看,支付宝微信支付90%的市场份额的大部分交易都集中在网络上,而这部分已经占据了一半以上的市场份额。如果银行的扫描码交易银行卡被清除,银联的情况将更加被动。

总之,由于成本考虑,支付机构可能更倾向于选择兼容的网络编码标准。当然,代码标准的选择也与两大清算机构的利益有关,最终结果仍需等待监管决策。

然而,值得提醒的是,虽然“互联”登陆对于打破国内二维码支付市场的垄断具有重要意义,但目前尚不清楚所有中小型支付机构是否都有机会享受由垄断引起的相应股息。

从目前的市场结构来看,超过90%的移动支付市场已经掌握在微观手中。在已经形成用户习惯并且签署了商家协议的情况下,从巨头竞争C端市场的份额并不容易。毕竟,与2014年相比,二维码扫描支付的市场格局有很大差异。

那时,支付宝和微信支付可以迅速增加市场份额。一方面,它受益于储备基金的利息收入,可用于补贴市场。另一方面,它受益于QR码标准的垄断,汇总支付和其他中小型支付是其提供商的扩展和服务工作。换句话说,总支付和中小型支付机构对微销售的90%市场份额做出了重大贡献。这一成就是整个市场共同努力的结果。

目前,市场环境非常不同。

储备基金以集中方式存入后,不再有利息。没有这笔收入,支付机构就没有补贴市场的依据。即使实施互连,大多数中小型支付机构也无法启动第二次补贴战并重新划分C端市场。相比之下,一些拥有自己的商业模式和资本优势的二线支付机构可能能够通过市场补贴来扩大C端市场。更明显的优势是依赖巨头且已经具有某种C端基础的支付机构,例如京东支付,美国集团支付和安全钱包。其次,Lakara已被列入世界汇款,以资本市场为后盾,具有良好的小微企业基础,并具有一定的C端可见性,可能能够划分某个市场。对于大多数中小型支付机构而言,C端市场可能仍然不是他们关注的焦点。专注于收购商人本身也可能是其市场生存的王者。继续专注于线下商家的扩张,运营和维护,然后有可能在市场开发中享受下一轮的红利。

当然,对于即将到来的共同代码时代,巨头显然不那么乐观。如果市场垄断被打破,这意味着一些商家将不可避免地流入中小型支付机构手中。相比之下,微信支付更为积极。今年4月,微信支付已开始以“二次认证”(详细的冲压代码支付“四方政策”,“威威微信支付启动商户”二级认证)的形式采取先发制人的反应。支付宝尚未采取任何进一步行动。

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简而言之,将来,商家只能在一个支付机构申请收款代码,然后他们可以扫描任何APP的代码进行支付,并解决多代码的混乱。

从上述陈述来看,虽然新政的启动没有明确的时间表,但“互联”已成定局。

事实上,“互连”已经在监管层面上长期发展。在移动支付已成为主流的情况下,互操作性对于该行业具有重要意义。打破QR码标准的垄断意味着支付宝和微信支付巨头在二维码支付领域的长期垄断也将完全被打破。但是,选择实现“互联互通”的技术路径是打破冰政策的关键。

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科技局局长李伟提到的“付款标记技术”与银联云闪存支付推广的基于令牌的二维码技术的基本逻辑不同,但银联的标准更为封闭,更多像“闪存”支付“系列”;支付部门希望推广开放式卡基准。除了卡基标准之外,网络希望基于目前市场上采用的二维码系统来规范和完成清算。

不同的标准选择不仅影响两个关节的未来发展和差异化,而且长期决定支付机构的成本结构。因此,除了努力推动三方的标准,包括各种支付机构。

游戏仍在继续。

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事实上,联合代码GM并不是一个完整的创新。

去年9月,香港金融管理局推出了快速支付系统“快速”。用户使用移动电话号码,电子邮件地址和QR码作为识别码,以在银行和交叉价值支付工具之间转移资金。 21家银行和10家储值支付工具运营商可以使用“快速转向”系统。特别值得一提的是它还包括支付宝香港钱包和微信香港钱包。这意味着在此操作系统下,微信和支付宝余额账户可以相互转账。

在过去不到一年的时间里,该产品已成功验证了香港市场的可行性。

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但是,目前,银联,互联网联盟和中央银行支付部门对“互联”的技术路径有自己的理解。采用哪些技术标准将对未来的市场格局产生重大影响。

在此,有必要介绍科技部主任李伟提到的“标识技术”。

所谓的支付令牌化是国际芯片卡标准化组织EMVCo在2014年发布的技术。它用支付令牌(Toke)代替银行卡号进行交易认证,避免了卡号等信息泄露的风险。

目前,银联使用这项技术。在基于令牌的二维码技术中,清算过程生成临时卡Bin。应该指出的是,令牌字段和卡本身本身,或租赁或购买,涉及实际成本。

相比之下,网络基于现有的代码系统提升了二维码技术标准。对于大多数支付机构,包括微信支付和支付宝,目前使用银联代码结构是网络的标准。这与建立网络协会的背景有一定的关系。自成立以来,网络协会已存在于服务帐户中,其产品属性和业务逻辑基于帐户。

监管层面更多地基于安全考虑。如上所述,支付令牌化本身是一种相对成熟的技术,已经得到国内外市场的验证。因此,科技部倾向于在开放的基础上选择支付标记化技术。在科技部考虑的路径中,二维码支付的清算可以在银联或网络链接中结算。银联本身已经拥有成熟的处理流程,网络链接还可以获取部分令牌字段和临时卡斌,为支付机构提供清算。服务。

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在这个关于标准的游戏中,科技部关注市场的安全性和有序发展。两个清算机构关注话语权,而支付机构更关注成本,不同技术路径对不同市场参与者的影响是非常不同的。

如果采用银联云闪存支付的二维码标准,银联将几乎获得二维码支付的绝对话语权,并且网络链接的情况非常被动。支付机构需要严格按照银联的规格交换代码。为了进入网络,有必要进行相关的安全标准认证,这需要大量的费用。在随后的清算过程中,除了清算本身所涉及的成本之外,还需要考虑令牌和临时卡Bin是否具有长期租赁成本。就支付机构的收入而言,它也可能是昂贵的。

根据科技部希望推进的路径,银联和网络链接可以处理令牌技术的二维码。银联的优势在于它之前推广过云闪存支付,并积累了一定数量的市场粉丝。京东支付等支付机构采用银联二维码标准进行代码传输。如果支付机构不愿意找到银联,您可以选择使用网络。但是,为了处理令牌,网络需要大规模升级现有技术系统。在随后的清算服务中,网络将继续健康运营。羊毛将放在羊身上,费用将转嫁给支付机构。

第三种选择可能是支付机构最渴望看到的代码标准和网络支持。这几乎是大多数支付机构目前使用的QR码标准。如果该标准成为未来互连的技术标准,则支付机构需要支付的成本仅为跨机构清算成本,无需任何额外成本,系统几乎不需要进行额外的联合调整。这可能是支付机构最具成本效益的结果。但是,从清算市场的竞争来看,支付宝微信支付90%的市场份额的大部分交易都集中在网络上,而这部分已经占据了一半以上的市场份额。如果银行的扫描码交易银行卡被清除,银联的情况将更加被动。

总之,由于成本考虑,支付机构可能更倾向于选择兼容的网络编码标准。当然,代码标准的选择也与两大清算机构的利益有关,最终结果仍需等待监管决策。

然而,值得提醒的是,虽然“互联”登陆对于打破国内二维码支付市场的垄断具有重要意义,但目前尚不清楚所有中小型支付机构是否都有机会享受由垄断引起的相应股息。

从目前的市场结构来看,超过90%的移动支付市场已经掌握在微观手中。在已经形成用户习惯并且签署了商家协议的情况下,从巨头竞争C端市场的份额并不容易。毕竟,与2014年相比,二维码扫描支付的市场格局有很大差异。

那时,支付宝和微信支付可以迅速增加市场份额。一方面,它受益于储备基金的利息收入,可用于补贴市场。另一方面,它受益于QR码标准的垄断,汇总支付和其他中小型支付是其提供商的扩展和服务工作。换句话说,总支付和中小型支付机构对微销售的90%市场份额做出了重大贡献。这一成就是整个市场共同努力的结果。

目前,市场环境非常不同。

储备基金以集中方式存入后,不再有利息。没有这笔收入,支付机构就没有补贴市场的依据。即使实施互连,大多数中小型支付机构也无法启动第二次补贴战并重新划分C端市场。相比之下,一些拥有自己的商业模式和资本优势的二线支付机构可能能够通过市场补贴来扩大C端市场。更明显的优势是依赖巨头且已经具有某种C端基础的支付机构,例如京东支付,美国集团支付和安全钱包。其次,Lakara已被列入世界汇款,以资本市场为后盾,具有良好的小微企业基础,并具有一定的C端可见性,可能能够划分某个市场。对于大多数中小型支付机构而言,C端市场可能仍然不是他们关注的焦点。专注于收购商人本身也可能是其市场生存的王者。继续专注于线下商家的扩张,运营和维护,然后有可能在市场开发中享受下一轮的红利。

当然,对于即将到来的共同代码时代,巨头显然不那么乐观。如果市场垄断被打破,这意味着一些商家将不可避免地流入中小型支付机构手中。相比之下,微信支付更为积极。今年4月,微信支付已开始以“二次认证”(详细的冲压代码支付“四方政策”,“威威微信支付启动商户”二级认证)的形式采取先发制人的反应。支付宝尚未采取任何进一步行动。

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代码支付互连。

代码支付互联技术验证和应用试点,逐步开辟支付服务壁垒,为人们提供更安全,更便捷的支付服务。

简而言之,将来,商家只能在一个支付机构申请收款代码,然后他们可以扫描任何APP的代码进行支付,并解决多代码的混乱。

从上述陈述来看,虽然新政的启动没有明确的时间表,但“互联”已成定局。

事实上,“互连”已经在监管层面上长期发展。在移动支付已成为主流的情况下,互操作性对于该行业具有重要意义。打破QR码标准的垄断意味着支付宝和微信支付巨头在二维码支付领域的长期垄断也将完全被打破。但是,选择实现“互联互通”的技术路径是打破冰政策的关键。

Cross Finance了解到,银联和两大清算所以及中央银行科技部门都在努力推动互连所采用的技术标准。

科技局局长李伟提到的“付款标记技术”与银联云闪存支付推广的基于令牌的二维码技术的基本逻辑不同,但银联的标准更为封闭,更多像“闪存”支付“系列”;支付部门希望推广开放式卡基准。除了卡基标准之外,网络希望基于目前市场上采用的二维码系统来规范和完成清算。

不同的标准选择不仅影响两个关节的未来发展和差异化,而且长期决定支付机构的成本结构。因此,除了努力推动三方的标准,包括各种支付机构。

游戏仍在继续。

1.三种可能的技术路径

事实上,联合代码GM并不是一个完整的创新。

去年9月,香港金融管理局推出了快速支付系统“快速”。用户使用移动电话号码,电子邮件地址和QR码作为识别码,以在银行和交叉价值支付工具之间转移资金。 21家银行和10家储值支付工具运营商可以使用“快速转向”系统。特别值得一提的是它还包括支付宝香港钱包和微信香港钱包。这意味着在此操作系统下,微信和支付宝余额账户可以相互转账。

在过去不到一年的时间里,该产品已成功验证了香港市场的可行性。

“互联”的落地将促使产业链中的收购方,清算人和账户方履行职责,完成职能:清算机构制定二维码的标准和协议格式,完成交易清算,帐户方和收单方可以显示或处理付款代码。代码的字段信息可以包括完整的信息链接,例如发布代码的机构以及要清除的清算机构。可以在整个网络中识别任何代码以形成真正的“通用代码通用”。聚合服务提供商或收单方服务提供商在特定商户登陆过程中实现交易对接的技术服务和信息传输,不需要与多个账户机构打交道,只需要处理单个收单方。这与银行卡收据的“四重模式”逻辑非常相似。

但是,目前,银联,互联网联盟和中央银行支付部门对“互联”的技术路径有自己的理解。采用哪些技术标准将对未来的市场格局产生重大影响。

在此,有必要介绍科技部主任李伟提到的“标识技术”。

所谓的支付令牌化是国际芯片卡标准化组织EMVCo在2014年发布的技术。它用支付令牌(Toke)代替银行卡号进行交易认证,避免了卡号等信息泄露的风险。

目前,银联使用这项技术。在基于令牌的二维码技术中,清算过程生成临时卡Bin。应该指出的是,令牌字段和卡本身本身,或租赁或购买,涉及实际成本。

相比之下,网络基于现有的代码系统提升了二维码技术标准。对于大多数支付机构,包括微信支付和支付宝,目前使用银联代码结构是网络的标准。这与建立网络协会的背景有一定的关系。自成立以来,网络协会已存在于服务帐户中,其产品属性和业务逻辑基于帐户。

监管层面更多地基于安全考虑。如上所述,支付令牌化本身是一种相对成熟的技术,已经得到国内外市场的验证。因此,科技部倾向于在开放的基础上选择支付标记化技术。在科技部考虑的路径中,二维码支付的清算可以在银联或网络链接中结算。银联本身已经拥有成熟的处理流程,网络链接还可以获取部分令牌字段和临时卡斌,为支付机构提供清算。服务。

2.市场游戏

在这个关于标准的游戏中,科技部关注市场的安全性和有序发展。两个清算机构都关注话语权,而支付机构则更关注成本,不同市场的技术路径。参与者的影响是非常不同的。

如果采用银联云闪存支付的二维码标准,银联将几乎获得二维码支付的绝对话语权,并且网络链接的情况非常被动。支付机构需要严格按照银联的规格交换代码。为了进入网络,有必要进行相关的安全标准认证,这需要大量的费用。在随后的清算过程中,除了清算本身所涉及的成本之外,还需要考虑令牌和临时卡Bin是否具有长期租赁成本。就支付机构的收入而言,它也可能是昂贵的。

根据科技部希望推进的路径,银联和网络链接可以处理令牌技术的二维码。银联的优势在于它之前推广过云闪存支付,并积累了一定数量的市场粉丝。京东支付等支付机构采用银联二维码标准进行代码传输。如果支付机构不愿意找到银联,您可以选择使用网络。但是,为了处理令牌,网络需要大规模升级现有技术系统。在随后的清算服务中,网络将继续健康运营。羊毛将放在羊身上,费用将转嫁给支付机构。

第三种选择可能是支付机构最渴望看到的代码标准和网络支持。这几乎是大多数支付机构目前使用的QR码标准。如果该标准成为未来互连的技术标准,则支付机构需要支付的成本仅为跨机构清算成本,无需任何额外成本,系统几乎不需要进行额外的联合调整。这可能是支付机构最具成本效益的结果。但是,从清算市场的竞争来看,支付宝微信支付90%的市场份额的大部分交易都集中在网络上,而这部分已经占据了一半以上的市场份额。如果银行的扫描码交易银行卡被清除,银联的情况将更加被动。

总之,由于成本考虑,支付机构可能更倾向于选择兼容的网络编码标准。当然,代码标准的选择也与两大清算机构的利益有关,最终结果仍需等待监管决策。

然而,值得提醒的是,虽然“互联”登陆对于打破国内二维码支付市场的垄断具有重要意义,但目前尚不清楚所有中小型支付机构是否都有机会享受由垄断引起的相应股息。

从目前的市场结构来看,超过90%的移动支付市场已经掌握在微观手中。在已经形成用户习惯并且签署了商家协议的情况下,从巨头竞争C端市场的份额并不容易。毕竟,与2014年相比,二维码扫描支付的市场格局有很大差异。

那时,支付宝和微信支付可以迅速增加市场份额。一方面,它受益于储备基金的利息收入,可用于补贴市场。另一方面,它受益于QR码标准的垄断,汇总支付和其他中小型支付是其提供商的扩展和服务工作。换句话说,总支付和中小型支付机构对微销售的90%市场份额做出了重大贡献。这一成就是整个市场共同努力的结果。

目前,市场环境非常不同。

储备基金以集中方式存入后,不再有利息。没有这笔收入,支付机构就没有补贴市场的依据。即使实施互连,大多数中小型支付机构也无法启动第二次补贴战并重新划分C端市场。相比之下,一些拥有自己的商业模式和资本优势的二线支付机构可能能够通过市场补贴来扩大C端市场。更明显的优势是依赖巨头且已经具有某种C端基础的支付机构,例如京东支付,美国集团支付和安全钱包。其次,Lakara已被列入世界汇款,以资本市场为后盾,具有良好的小微企业基础,并具有一定的C端可见性,可能能够划分某个市场。对于大多数中小型支付机构而言,C端市场可能仍然不是他们关注的焦点。专注于收购商人本身也可能是其市场生存的王者。继续专注于线下商家的扩张,运营和维护,然后有可能在市场开发中享受下一轮的红利。

当然,对于即将到来的共同代码时代,巨头显然不那么乐观。如果市场垄断被打破,这意味着一些商家将不可避免地流入中小型支付机构手中。相比之下,微信支付更为积极。今年4月,微信支付已开始以“二次认证”(详细扫描码支付“四方政策”,“威威微信支付启动商户”二次认证“)的形式采取先发制人的反应。支付宝尚未采取任何进一步行动。